數字人民幣個人錢包兩個多月增1.2億個

數字人民幣個人錢包兩個多月增1.2億個，作爲冬奧會的重要組成部分和形象宣傳窗口，數字人民幣的應用及支付場景也在緊鑼密鼓地建設之中，數字人民幣個人錢包兩個多月增1.2億個。

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在1月18日舉行的國新辦2021年金融統計數據新聞發佈會上，央行金融市場司司長鄒瀾透露，截至2021年末，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。記者對比發現，數字人民幣個人錢包開立速度明顯加快，截至去年6月末時還僅爲2087萬餘個，截至10月22日躥升至1.4億個。

目前，央行已經在深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連等地和2022年北京冬奧會場景開展數字人民幣試點，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區。

“（前期）試點有效驗證了數字人民幣業務技術設計及系統穩定性、產品易用性和場景適用性，增進了社會公衆對數字人民幣設計理念的理解。”鄒瀾表示，下一步，央行將繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，進一步深化在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣，把數字人民幣的研發試點落腳到服務實體經濟和百姓生活上去，讓更多的企業、個人能感受到數字人民幣的價值，充分激發產業各方的積極性。

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隨着北京冬奧會的場景建設進入了最後的收尾階段，作爲冬奧會的重要組成部分和形象宣傳窗口，數字人民幣的應用及支付場景也在緊鑼密鼓地建設之中，它涵蓋了餐飲、交通、購物、旅遊、醫療、票務、通信等七大類場景，屆時我們不僅會看到奧運健兒昂揚向上的精神風貌，同時還能體驗到數字人民幣支付所帶來的方便快捷。

數字人民幣將改變全球支付及金融市場的格局

數字人民幣也是人民幣，與紙質人民幣一樣，都是國家的法定貨幣，兩者享有同樣的法律地位和經濟價值，和現金交易相比，數字人民幣交易同樣具有支付即結算的特點，並且數字人民幣還具有更加方便安全的優勢。

從政府部門、事業單位、社會團體，到與羣衆日常生活密切相關的衣食住行、娛樂休閒、購物消費等領域，都已經出現了數字人民幣的身影，具體表現在:

一是用戶的數量在穩步提升，截至2021年10月底，數字人民幣的個人錢包開戶數量已經達到了1.4億個，對公錢包有1000萬個，累計交易1.5億次左右，交易金額600多億元，數字人民幣在消費者羣體中的覆蓋率也在快速地提升。

二是數字人民幣的應用場景也在進一步地拓展之中，當前數字人民幣的試點場景已超過了350萬個，並且線上與線下的使用場景呈現出了加速融合之勢，今年1月4日，數字人民幣（試點版）APP在安卓、蘋果的應用商店上架了，這一天無疑將成爲數字人民幣發展過程中的標誌性事件。

數字人民幣的開放性和平等性，給中小銀行帶來了一個難得的借力發展契機，由於受到自身的規模實力及技術能力的制約，中小銀行搭建的電子支付平臺在功能和影響力方面一直都是相對受限的。

現在中小銀行只需要接入數字人民幣的大環境，就可以面向廣大的用戶提供自家的產品和服務，這樣一來，中小銀行就能獲得更大的流量渠道和相對公平的競爭機會，從長遠來看，數字人民幣促進了銀行之間的良性競爭態勢，維繫和平衡了銀行業的多樣性發展格局。

目前全球貿易的跨境支付結算基本上被SWIFT所壟斷，這個系統的缺點是手續繁瑣、效率低下、收費偏高，並且被以美國爲首的少數國家所掌控，成爲了威脅其它國家的金融利器。

比如美國禁止伊朗出口原油和進口技術產品，而SWIFT又掌握了國際貿易支付結算的數據，因此美國可以據此制裁與伊朗進行貿易的國家或企業，而數字人民幣的出現，將會改變現有的國際貿易格局。

數字人民幣具有去中心化、同步實時、零手續費等特點，相比SWIFT其效率更高，也更加安全，並且作爲數字貨幣，數字人民幣不必像SWIFT那樣需要依賴銀行網點，普及和推廣起來都會更加方便，因此數字人民幣的出現，無疑會加速人民幣國際化的進程。

在其他國家還在觀望和猶豫之際，我國已經完成了具有前瞻性的佈局工作，目前數字人民幣的推廣工作即將進入全民普及的階段，從前期的試點應用情況來看:

一方面技術環境的全面構建及調試工作已經完成，數字人民幣在使用中體現出了很高的安全性，既不可重複花費，也不可被非法複製和僞造，與數字人民幣相關的個人信息與交易數據由人民銀行掌控，不會向第三方提供。

另一方面試點城市通過全民紅包引流的推廣模式已初見成效，達到了預期的測試目標與試用效果，本次冬奧會，將會是數字人民幣使用效果的又一次全面成果檢驗和極好的全球宣傳渠道。

認爲，人民銀行成爲數字人民幣的核心入口和清算中心以後，這也就意味着，一則央行能夠掌握數字人民幣交易、使用與流通的全部信息，央行通過對數字及紙質人民幣的監控與分析，可以進一步提高貨幣政策的準確性和有效性。

二則依靠數字人民幣還有利於打擊違規洗錢、網絡賭博、電信詐騙、非法融資、偷稅漏稅等各種不法行爲，這些違法行爲在人民幣數字化的時代將會無所遁形，因此數字人民幣還能進一步確保人民幣匯率的總體穩定和金融市場的健康有序發展。

普及數字人民幣，拓展和豐富應用場景是關鍵

高樓雖萬丈，也要靠地基，普及數字人民幣就像蓋大樓，前期的建設與試點是打基礎，場景普及就是修房間，現在地基已經打好，如果大樓裏各種戶型的房間越多，這幢大樓自然就更適合不同層次的消費者來購買，房子也就更有吸引力。

在前期的試點與探索過程中，“10+1”個數字人民幣試點城市或地區主要是以發紅包的形式，吸引市民下載使用數字人民幣，然而光靠紅包激勵，短時間內可以快速聚攏人氣，但畢竟不是長久之計。

下一步開始在全國大規模地推廣時，用這種方式恐怕時間一長在經濟上就難以爲繼，實際效果也不會太好，如果沒有豐富的.、多元化的消費場景支撐，則很可能會出現用完紅包就刪除軟件的情況，因此未來需更加深入地發掘和拓展數字人民幣的應用場景，培養消費者使用數字人民幣的習慣。

在消費場景的拓展上，可以本着由易至難，從大衆到特殊的原則，比如購物消費領域是城市裏最普遍、最具活力的一個行業，數字人民幣的安全性也讓大小商家有使用的願望，如果能借助適當的推廣優惠措施，實現消費場景的人民幣數字化升級，那麼就能夠進一步帶動廣大消費者的使用熱情。

同樣的道理，再比如有的城市旅遊業發達，那麼也可以着力打造出涵蓋各種旅遊消費業態的數字人民幣應用場景，這樣同時也藉助數字人民幣的優勢，實現了對旅遊業的差異化發展支持。

前幾天上線的數字人民幣（試點版）還支持手機的NFC功能，也可用於線下旅遊商家的POS機終端支付和NFC手機相互觸碰轉賬，這在無形中也極大地拓寬了數字人民幣的使用場景。

在大規模的普及階段，需要數字人民幣體現出和紙質貨幣一樣的普遍性和通用性，單純依靠自身的App流量顯然是遠遠不夠的，因此需要跨界實現與現有各種第三方支付或結算平臺的場景互通，這兩者都能爲數字人民幣的使用帶來巨大的接入流量。

第三方支付包括各種互聯網電子商務平臺或線下的各種支付終端，結算平臺包含了對公結算、跨境支付、B2B等形式，比如國內的企業現在就可以使用數字人民幣在線上的數字平臺或在跨境支付時進行交易結算，目前數字人民幣（試點版）App內已經嵌入了天貓、京東、美團、滴滴、嗶哩嗶哩等50多個使用場景。

認爲，數字人民幣的應用場景只會受限於人們的想象力，如果某一天數字人民幣的應用場景真正地深入到了社會及經濟生活的各個領域，那麼數字人民幣無疑將成爲現有各種移動支付手段的重要競爭對手，當然，在場景落地的同時，市場化的宣傳推廣和使用習慣的逐漸養成也都需要一個漸進的過程。

依靠先發優勢，掌握數字新經濟的主動權

數字人民幣是在國內的各種移動支付手段已高度發達的基礎上發展起來的，面對已經固定的個人消費習慣和市場生態格局，即使以後數字人民幣的應用場景逐步豐富，但短期內也不會改變人們已經固化了的消費習慣。

並且從易操作和便利性這個角度來看，目前的數字人民幣相比現有的微信、支付寶、銀行卡App、刷卡等支付手段並無明顯優勢，從技術進步、用戶體驗等方面來看，數字人民幣和現有移動支付手段相比實際上也都是半斤對八兩。

因此認爲，短期內數字人民幣完全替代紙幣或各種移動支付手段的可能性不大，各種支付手段之間會形成共同發展、相互補充的格局，不過數字人民幣實際上是數字化的貨幣，因此基於數字人民幣的交易是不收取手續費和零交易成本的。

從長遠來看，這一點將會給第三方支付帶來巨大的挑戰，對於收款方來說，無論是大企業，還是小商販，肯定更願意接受不收手續費的、無需清算的數字人民幣，這將無疑會給國內的金融消費環境帶來一次偉大的變革，屆時第三方支付和刷卡消費都將面臨着巨大的壓力，數字人民幣也會真正地實現更大規模的普及和應用。

除了支付以外，其實數字人民幣的另一個重要作用是彰顯貨幣主權，減少對美元的過度依賴，隨着國家綜合實力日益增強，這一點在以人民幣爲基礎的對外貿易和跨境支付結算中就顯得越來越重要，我們知道，美元在全球強勢的根基之一就是來自於石油美元的有力支撐。

各產油國都是出口石油換來美元，再用美元購買資產和商品，現在美國的整體經濟實力、對全球經濟的影響力及掌控力都在逐漸下降，因此現在不少國家都在探索減弱對美元的依賴。

沙特曾開展用虛擬貨幣替代美元的研究，伊朗與巴基斯坦之間簽訂了石油換大米的以貨易貨交易協議，俄羅斯已在去年十月份把美元從國家財富基金中移除，如果後續俄羅斯的生存空間再受到進一步地擠壓，那麼俄羅斯也有可能在原油貿易中逐步放棄美元。

幾天前歐盟的一份提案顯示，歐盟計劃在今年創建用歐元定價的原油基準價格，並將歐元作爲歐盟成員國對外進行能源貿易的默認貨幣，這些現象表明，石油美元的傳統強勢地位正日益受到挑戰。

與此同時，我國上海的原油期貨市場在交易量和影響力方面，目前僅次於美國WTI和英國Brent原油期貨，2021年我國原油期貨累計成交量4000多萬手，同比增長了2.55%，累計成交額18.5萬億元，同比增長了54.63%。

與之相應的，得益於我國日益增長的經濟影響力，人民幣＋原油的交易結算模式也爲越來越多的國家所接受，截至去年底，在上海國際能源交易中心備案的境外中介機構達到了75家，登記的境外客戶也是越來越多，所以此時推出數字人民幣的時機和節點也是恰到好處。

去年8月大連商品交易所（DCE）就已經開始使用數字人民幣進行交易結算，這爲參與者提供了一種安全、高效、零成本的貨幣交易選擇，可以預見，未來數字人民幣在維護我國的金融主權與經濟安全方面將會發揮出更加重要的作用。

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中國近期上架數字人民幣App，爲北京冬奧會做準備。自2019年底開始大規模測試以來，中國已經有數百萬人使用過數字人民幣。當前，中國引領了主權數字貨幣的開發競賽。

從2014年中國人民銀行着手研發工作到目前形成“10+1“試點格局，數字人民幣參與試點人數、交易體量不斷增加，試點範圍和應用場景不斷擴展。截至2021年10月，累計開立數字人民幣個人錢包約1.4億個，累計交易金額達620億元人民幣。數字人民幣最早在深圳、成都、蘇州、雄安新區試點，隨後增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連等試點地區和冬奧會場景。應用場景逐漸覆蓋衣食住用行多個方面，最近還向電子政務以及證券交易方向拓展。

數字人民幣在技術研發、試點應用、制度保障等方面走在國際前列，其發展具有內生優勢：首先，中國的移動支付經濟體系比較發達，移動支付產品基本實現了全覆蓋。發達的移動支付還帶來了較強的電子支付意識和用戶使用習慣。其次，數字人民幣依託電子設備進行交易，這有賴於長期形成的對電子支付的使用習慣和方法。最後，中國有健全、完善的支付基礎設施。以零售支付爲例，中國的支付系統對高度併發支付的處理能力極強，可同時處理每秒十萬筆交易，這種處理能力國際上少有。

數字人民幣是中國數字經濟時代的“新基建”，將會重構中國貨幣與支付體系，其意義有以下幾點：

一是提供幣值穩定、無限法償的數字貨幣。數字人民幣由央行依法發行，具有人民幣現金所具有的基本特性，發揮價值尺度、流通手段、支付工具等功能，將有助於規範貨幣交易行爲，節約社會成本，使現代金融和經濟活動更加便捷、高效和安全。同時，數字人民幣也將解決好移動支付所產生的“數字鴻溝”問題。

二是增強貨幣與支付體系公平性和普惠性。數字人民幣不向用戶收費，是面向全體公民的公共物品。作爲法定貨幣，數字人民幣打破支付壁壘，在全部所支持的銀行和支付工具間實現快捷自由流通，避免因支付平臺、手段不同造成的額外費用和便捷性問題；使用數字人民幣不用綁定銀行賬戶或支付賬戶，還可以在沒有網絡的情況下基於近場支付等技術使用，使用場景和範圍更廣。此外，數字人民幣還能夠抑制乃至打破部分互聯網企業對支付市場的壟斷，營造公正公平的市場環境。

三是更好地維護金融穩定和防範金融風險，提高信息和金融安全。數字人民幣中心化管理、“可控匿名”等特性，在保護用戶信息和隱私安全的同時，將支付活動置於有效管理之下。央行行長易綱日前表示，除非有明確法律要求，央行不得將相關信息提供給任何第三方或政府機構；交易數據留存金融管理部門，解決現金交易中信息不對稱問題，有助於打擊洗錢、恐怖融資和反腐敗等，有助於金融風險監測和防控。

數字人民幣加速推進，未來將向更寬層次、更深領域、更加普惠的方向發展。首先，數字人民幣的試點範圍會繼續擴大至其他區域。其次，其應用場景將向着全場景覆蓋不斷推進，從當前以衣食住用行等零售金融爲主發展至批發金融等諸多應用場景。在場景中結合包括智能手套、智能手錶等可穿戴設備技術賦能，提高用戶體驗。最後，其生態體系會不斷完整化。參與機構不斷增加、商戶推進支持；當前主要支付企業和互聯網巨頭不斷深化與數字人民幣的合作，從技術、系統層面爲數字人民幣推廣、應用做出貢獻。

我們應以更積極的態度對待數字人民幣，其可回溯、可追蹤的特性，將帶來更低的隱私泄漏風險和更少的金融詐騙。此外，數字人民幣可與現有支付體系高度融合，同時支持軟硬件錢包，其推廣使用可以爲日常生活帶來諸多便利。