國家個人養老金制度進入倒計時

國家個人養老金制度進入倒計時，個人養老金制度會建立一個個人專屬的賬戶，並存入官方管理，國家財政給予稅收優惠。具體的細則仍未公佈，國家個人養老金制度進入倒計時。

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根據目前的國家規定，滿六十歲的男性和滿五十歲的女性便退休，開始領取退休養老金，除了幹部級別的要稍晚幾年。事實上，人的年齡增長的同時，身體各方面技能也會隨之退化，工作能力難免稍顯不足，若是堅持“延遲退休”，恐怕社會勞動力的質量也會受到影響。

當然，國家是不可能光靠這一點來緩解人口老齡化問題的，除了提出“延遲退休”以外，還推出一項關於養老金的新政策。

自養老金並軌後，相繼提出個人養老金制度，與企業統一管理的原則相似，所有人都一致對待，別無差額。肯定有很多人會提出疑問：已經有社會保障制度了，每月按時繳納再每月按時領取養老金，爲何還要再重複推出個人養老制度？這不是重合了嗎？

養老金的區別

據專家解釋，我國的養老保險有三大支柱：

一種是近年宣佈上漲的基本養老金，是由國家所負責；

其次則是養老金，是由企業所負責；

第三便是新提出的個人養老制度，與前兩者不同，這項養老制度是由個人負責，可分爲儲蓄型養老保險和商業保險。

雖然大部分人都知道城鎮職工有社保，但很少人知道養老金其實是可以分成兩部分的：一個是傳統的個人賬戶，另外還有個統籌賬戶鮮少有人知曉。所謂的統籌賬戶，便是將所有人的養老金都歸置於一處統一管理。

既然是合併統一運用，這也意味着資金的不明確，大多時候你都不知道自己金額的變化，也許早都發給其他人了。一般情況下，等到你退休時，這時候領取的養老金往往又是別人在統籌賬戶內所交的養老金，如此循環流轉下去。但是這樣的方式也有個很大的風險，相當於我們的養老金要靠別人的繳納來決定，與他們繳納的費用及年限密切掛鉤。

個人養老制度的優勢

一旦推出個人養老制度後，很多不可控的因素也將會產生變化，養老金將變得更加公平、靈活。不管之前是任職於哪個單位，個人養老制度之下，繳納多少年多少金額的養老保險，甚至是中途斷交過，最後所有繳納養老資金都是累積到一起的`。

個人養老制度就是爲了所有人都能有相同的標準，不受之前經歷所束縛，不像我們日常所繳納的社保，部分單位繳納得多，部分單位繳納得少，導致最後退休時所到手的退休金差距過大，有些老人的生活壓力也隨之變大。

在這個制度下，最明顯的不同點便是人們可以根據自己的實際情況來進行繳納，相當於存款一樣，而且運營方只是幫助參保人蔘與投資，並不會設置相關的門檻，最後存下來的資金全部都還是歸自己所有。

所投入金額也是十分靈活，倘若日常收入較低，可以根據個人收入情況自行進行分配，做小部分的投入，當然如果是收入較高的情況下，也可以投入多一些，甚至比商業險還要安全，畢竟制度是由國家發行，同時若儲存的資金也是由國家管理，這可謂是低風險投資了。

在繳納養老保險後，人們就只需要關注自己個人的養老賬戶裏面有多少資金，等到退休之後就可以根據城市的經濟發展水平來進行覈算，不像繳納社保一般，有些事業單位的退休職工可以拿到五六千甚至更高的退休金，而有些普通企業的員工只能拿到兩三千，而個人養老制度的推出，正是爲了防止這樣的情況，也是爲了讓更多的老人能夠有個安心、舒適的老年生活。

目前，新養老制度已在上海等發達城市逐步開始進行試行發佈，國家對此項變動也是十分支持。除此之外，國家同樣也支持商業保險，爲了促進人們對這項保險的重視，還推出了一系列的激勵活動，只要滿足條件的商業保險購買者，都可以獲得一定的免稅。

我國向來重視民生問題的各項工作，不僅僅是養老方面，對於其他各項福利也是在不斷地改善。就目前的情勢來說，國家也是倡導有條件的羣衆在個人儲蓄養老和商業保險這兩項都可以有所準備，終歸還是要選擇適合自己的養老產品。

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個人養老金制度的官方解釋是：“建立以賬戶製爲基礎、個人自願參加、國家財政從稅收上給予支持，資金形成市場化投資運營的個人養老金制度。”簡單來說：就是國家制定的除了基本養老保險制度和企業年金、職業年金制度以外的第三層次的、個人自願參加的、國家財政給予稅收支持的個人養老金制度。

個人養老金制度的優點

1、自由度高

個人養老金制度國家官方解釋的就是個人自願參加的。它是國家即將建立的一個個人養老金制度，個人根據自己的實際需求參與，國家在後面爲個人兜底。如果你覺得自己的退休生活需要更高的經濟支持，可以參與這樣一項國家支持的個人養老金制度。

2、享受稅收優惠

個人養老金制度會建立一個個人專屬的賬戶，並存入官方管理，國家財政給予稅收優惠。國家也是本着以人民爲中心、爲人民謀福利的宗旨提出這樣一項新的福利制度，所以國家財政爲其兜底是其發揮作用的重要基礎。雖然具體的細則仍未公佈，但是財政部已經明確說明會從稅收上給予支持。所以個人養老金制度的優點之一就是享受稅收優惠。

3、實現專款專用

個人養老金制度建立以賬戶製爲基礎，個人根據自願原則參與後，存入養老金賬戶的錢，是必須等到退休年齡才能領取的。由於個人養老金賬戶開始領取期限的固定性，不像其它的養老儲備有被中途挪用的風險，一定程度上實現了專款專用。

爲什麼要建立個人養老金制度？

這是因爲目前第一層次的養老金已經越來越難覆蓋退休後的資金需求了;而大部分朋友都沒有第二層次的養老金。

如果在一二線城市，以靈活就業人員身份按最低檔交15年社保，退休後每月也就只能拿1000元左右。15年後，如果僅靠這1000元，維持體面的養老還是有一定困難的。

不過，養老金領取原則是“多繳多得，長繳多得”，如果要想退休之後拿到更多的錢，多繳長繳必不可少。

因此，如果希望在退休後還能保持體面的生活，我們除了可以長繳多繳養老保保險之外，還需要其他養老方式。

於是，在我們的養老需求下，國家研製了個人養老金制度，雖然目前具體情況還未公佈，但可以想象的是，個人養老金制度肯定利好我們退休後的生活品質。

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作爲養老保險第三支柱，個人養老金制度落地已進入倒計時。不久前召開的中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關於推動個人養老金髮展的意見》。記者瞭解到，有關部門正在緊鑼密鼓部署，研究完善配套政策。與此同時，多個銀行、保險、基金公司也在積極佈局，搶灘個人養老金巨大市場。業內預計，未來第三支柱有望迎來大擴容，在提高國民養老金待遇水平的同時，將促進資本市場的完善和發展。

建立多層次的養老保險體系，是積極應對人口老齡化、促進養老保險制度可持續發展的一個重要舉措。第一支柱包含城鎮職工基本養老保險制度和城鄉居民基本養老保險制度，第二支柱包含職業年金和企業年金，第三支柱是個人養老金制度。當前，推動個人養老金髮展，是我國多層次、多支柱養老保險體系的短板，也是下一步改革的重點。

“推動發展個人養老金意義重大。”中國社科院世界社保研究中心執行研究員張盈華對《經濟參考報》記者表示，一方面，人口老齡化對基本養老保險財務可持續的壓力增大，個人養老金制度有助於對衝這一壓力；另一方面，推動個人養老金髮展，可以適應新就業形態的靈活性，提高便攜性，有助於增進靈活就業人員的養老保障。

2021年政府工作報告提出，規範發展第三支柱養老保險。人社部表示，經過充分研究論證，已經形成了初步思路，總的考慮是建立以賬戶製爲基礎、個人自願參加、國家財政從稅收上給予支持，資金形成市場化投資運營的個人養老金制度。銀保監會相繼發佈了開展專屬商業養老保險通知和開展養老理財產品試點通知，並批覆籌建了由17家金融機構參與設立的國民養老保險股份有限公司。

中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關於推動個人養老金髮展的意見》，標誌着個人養老金制度進入全新發展階段。會議強調，要推動發展適合中國國情、政府政策支持、個人自願參加、市場化運營的個人養老金。還提出要完善制度設計，合理劃分國家、單位和個人的養老責任，爲個人積累養老金提供製度保障。

據悉，有關部門正在緊鑼密鼓完善配套政策、抓緊明確實施辦法、財稅政策、金融產品規則等。

銀保監會有關負責人表示，下一步將堅持強化商業養老保險保障功能，支持開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的養老保險。配合相關部門開展第三支柱相關制度建設，並做好配套工作。此外，銀保監會發布《關於規範和促進養老保險機構發展的通知》，鼓勵養老保險公司發展安全性高、保障性強、滿足長期或終身領取需求的商業養老年金保險以及其他具有一定長期積累養老金功能的商業保險，更好地服務第三支柱養老保險建設。

地方上也在積極部署。比如，2022年廣東省政府工作報告明確提出，健全社會保障待遇確定和調整機制，發展企業年金、職業年金，構建養老保險“三支柱”體系。

我國第三支柱市場潛力巨大。目前我國60歲及以上老年人口爲2.64億，佔比18.7%。居民存款已經超過90萬億元，可轉化爲長期養老資金的金融資產非常可觀。中金公司研報預估，未來十年第三支柱將有約29萬億元資產增量。

不少金融機構正加速搶灘這一市場。其中，公募基金行業在2018年開始發行養老目標基金，據Wind數據統計，截至2022年1月26日，已經成立的養老FOF（基金中基金）共有297只，總規模2348億元，相比上年同期規模增近140%。

保險領域，在此前稅延養老險基礎上，進一步推出專屬商業養老保險試點，並探索針對新產業、新業態和靈活就業人羣養老保障需求的業務模式創新。

其中，中國人保推出專屬商業養老保險福壽年年、個人稅延養老保險、住房反向抵押養老保險等政策性養老保險。“公司將分階段、分層次穩步推進商業養老保險供給相關工作，增加商業養老保險產品供給。”中國人保產品部有關負責人對《經濟參考報》記者表示。

作爲養老市場“新手”，工銀理財、建信理財、招銀理財、光大理財四家獲批試點的銀行理財子公司，總額度400億元的養老理財試點已在2021年底開閘，發行當日，光大理財和招銀理財相關產品迅速售罄，工銀理財“頤享安泰”僅武漢一地7天認購超10億元，建信理財“安享”養老理財產品不到4天募集量超40億元。四家理財公司均表示後續將逐步豐富養老理財產品線。

業內表示，相比過去由保險機構及保險產品爲主要參與方，未來將有更多種類的金融機構和金融產品共同發力，養老金第三支柱規模將大大擴容。

與此同時，推進個人養老金髮展還要加快補齊短板。張盈華指出，稅收遞延型個人商業養老保險滲透率不高，需要探索更多激勵手段。建議儘快推進稅收遞延型個人商業養老保險從試點走向普及；積極研究和探索建立個人養老金賬戶，將稅優指向由商業保險產品轉爲個人賬戶，覆蓋所有金融產品；加快研究打通第二、三支柱養老金賬戶，依託賬戶制管理手段，以稅優等手段激勵引導；開展個人投資選擇權、TEE等多種稅優方式、自動加入機制等措施的試點。

“未來，個人所得稅納稅羣體規模擴大，資本所得稅開展徵收，稅優激勵的效果會更明顯，另外，隨着人們對養老金制度和人口老齡化趨勢的認知提升，個人養老金會受到更多重視。當然，需要市場提供更多更好的養老金產品。”張盈華說。

據悉，監管部門正採取“兩條腿走路”的方式。一方面，整頓市場秩序，清理打着“養老”噱頭的短期金融產品；另一方面，選擇部分金融機構和專營機構在部分地區先行開展養老金融試點，大力發展真正具備長期養老功能的養老金融產品，包括養老儲蓄存款、養老理財、專屬養老保險、商業養老計劃等。